こんにちは、みなさん! 最近はフィンテック（金融×テクノロジー）の波がすごいですね。特に決済の分野では、ブロックチェーン技術の活用が熱されているのをご存知でしょうか。
今回は、フィンテックの中でも重要な位置を占める「ブロックチェーン偽造防止決済」について、わかりやすくご紹介したいと思います。この新しい決済手法が普及すれば、これまでの決済に潜む問題点が一掃されるかもしれません。
ブロックチェーン決済とは?
ブロックチェーンとは、ビットコインで有名になった分散型データベース技術のことですね。一度記録されたデータを追記式で保存していくことで、改ざんが極めて困難になる仕組みです。
この技術を決済に活用したのが「ブロックチェーン偽造防止決済」なのです。つまり、支払い記録をブロックチェーン上に保存し、データの信頼性と透明性を高めるというわけです。
従来の決済サービスには、中央集権型のシステムであるがゆえにいくつかの課題がありました。
- 決済データの信頼性と透明性に欠ける
- システム運営者の独占的な権力行使が可能
- データの改ざん、不正アクセスの危険性
そこでブロックチェーンの分散型データベースを活用したわけです。支払い記録は複数のノードに分散保存されるため、データの改ざんは極めて困難になります。また、全ての取引履歴が参加者全員に開示されるので、透明性も高まるのです。
さらにシステム運営への参加ノードも自由に設定できるため、一企業に運営が独占されることはありません。不正を排除しやすい公平なシステムと言えるでしょう。
このようにブロックチェーン偽造防止決済は、データの信頼性と透明性、公平性を飛躍的に高めることができるのです。特に金融分野では、この3つの要素が極めて重要視されていますから、大きなメリットがあると言えそうです。
ブロックチェーン決済の具体的な仕組みとは?
それでは実際の仕組みを見ていきましょう。
ブロックチェーン上には、複数の参加ノード(コンピュータ)が分散し、それぞれが分散台帳(レジャー)を管理していきます。
決済時には、支払い情報が一つの”ブロック”として各レジャーに記録されます。ここまでは従来の集中管理型と大差ありません。
しかし、次の段階でこのブロックが、ブロックチェーン上に永久に記録される仕組みになっているのです。つまり、新しい支払い情報が発生するたびに、更新されたレジャーが蓄積されていく分散型データベースが形成されていくのです。
各ノードは、新たなブロックのハッシュ値を検証し、不正がないかを確認した上でそれを承認します。さらに高度な暗号化技術により、いったんデータが記録されれば、履歴の改ざんは不可能になっています。
こうした仕組みで、追って追って支払い履歴が記録され続けていくのです。取引記録の信頼性と透明性が、ネットワーク全体で担保されているわけですね。
単に中央の決済サーバーにデータを集中管理するのではなく、分散ネットワーク全体にデータが拡散されていくのが最大の特徴です。
ブロックチェーン決済のメリットとデメリット
ブロックチェーン偽造防止決済のメリットは、先ほど述べた通り、データの改ざん防止、透明性の確保、公平性の担保にあります。つまり安全で信頼できる決済環境が実現できるというわけです。
一方でデメリット(課題)もいくつかあります。まずは、大量のデータを処理するための膨大な電力が必要なことです。そのためランニングコストが非常に高くつきます。環境負荷の問題も無視できません。
次に、現行の金融システムとの親和性の課題です。銀行口座などとの連携がうまくいかない可能性があります。
さらに、ブロックチェーン独自の匿名性があるため、マネーロンダリングなど違法な資金移動の心配があるという課題もあります。ブラックボックス化のリスクには注意が必要です。
フィンテック企業の先駆的な取り組み
ただ、こうした課題に対しても、すでにフィンテック企業はいくつか対策を講じ始めています。
まず電力消費量については、専用のブロックチェーン決済システムを立ち上げ、従来のシステムよりもスマートなソリューションを提供することで、トータルの消費電力量を抑えようという試みがあります。
また、金融機関と連携し、銀行システムとのシームレスな連動を実現する方策も検討されています。マネーロンダリングの問題については、ブロックチェーンの特性を活かした追跡システムの構築なども進められているようです。
このように、ブロックチェーン偽造防止決済における課題は、テクノロジーとビジネスモデルの革新によって、一つずつ解決に向けて取り組まれているのが現状です。
フィンテック企業にとって、新時代の決済システムの確立は、大きなビジネスチャンスとなっています。先駆的な取り組みを重ね、いち早くサービスの磨き上げに成功した企業こそが、市場のリーダー的地位を確立できるはずです。
ブロックチェーン決済の未来と可能性
では、ブロックチェーン偽造防止決済はこれからどのように進化していくのでしょうか。
ブロックチェーン偽造防止決済は、今後ますます進化を遂げていくことが予想されます。
まず見据えられるのが、スマートコントラクト機能の高度化です。スマートコントラクトとは、ブロックチェーン上で動作する自動執行の契約のことですが、この機能が進化すれば、より高度な金融取引の自動化が可能になります。例えば、決済と同時に資産移転や権利の譲渡なども自動で実行できるようになるかもしれません。
また、ブロックチェーン技術とIoTやAIなど他のテクノロジーとの連携により、新しい決済サービスが次々と生み出されていくでしょう。例えばIoTデバイスからのデータに基づいて自動的に支払いが行われる「モノ決済」などが実現できれば、ビジネスプロセス全体の自動化が進むことになります。
さらには、現在検討が進められているブロックチェーンのスケーリング技術の確立により、スループット(処理能力)が飛躍的に向上することが予想されています。そうなれば決済のリアルタイム性が格段に向上し、大量の取引にも耐えうるシステムが構築できるはずです。
そして何より、ブロックチェーン決済に携わる人々の意識改革が進むことで、この新しい決済システムへの信頼感が大きく高まっていくことが見込まれています。
当初はその革新性から、ブロックチェーンに対する不安や警戒心も少なからずあったはずです。しかし技術の進化やサービスの磨き上げが重ねられるにつれ、安全性や利便性、透明性の高さに次第に気づかされていくことでしょう。結果として一般への普及が加速度的に高まっていくはずです。
また、フィンテック企業側も、着実にブロックチェーン決済のビジネスモデルを確立させていくと考えられます。例えば、ブロックチェーンネットワークの運営や、スマートコントラクト作成、高度なコンサルティングサービスの提供など、さまざまな収益機会が生まれてくるはずです。
実際、すでにいくつかの先駆的な企業は、ブロックチェーン決済をめぐるエコシステム作りに着手しているそうです。システム開発や人材育成、新サービス立ち上げに向けた機運が高まっているのがわかります。
このように、ブロックチェーン偽造防止決済は、単なる新しい決済サービスにとどまらず、フィンテック全体に大きな変革をもたらす可能性を秘めています。テクノロジーの進化に伴い、金融サービス自体の概念が、大きく変わっていく兆しさえ感じられるのです。
まさにフィンテックが切り拓く、新時代の決済の到来です。ブロックチェーンの活用がその大きな鍵を握っていると言えるでしょう。
フィンテック企業やテクノロジー企業、金融機関は、この革新的な変革に果敢に挑戦し続けていく責務があります。一方でユーザーの皆さんも、新しいサービスに対する理解を深め、社会的にも技術的にも健全な形での発展を後押ししていく必要があるでしょう。
テクノロジーと社会の調和のもと、ブロックチェーン偽造防止決済が着実に前に進んでいくことを、心よりお祈りしています。金融の在り方そのものを一新する、フィンテックの地殻変動。その先駆けとなるブロックチェーン決済の今後の展開に、是非ご期待ください。
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